干货-年金险普及知识

今年4月，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》预测：全国企业职工基本养老保险基金累计结余将于2035年耗尽。

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社保养老金发放只能靠国家补贴，但几十年后能补贴多少还要看几十年后的政策决定，作为90后的小编真的担心忙了大半辈子到养老的时候，每个月的社保养老金不够花，得省吃俭用过日子。

除了社保外是时候该给未来的自己做个规划了，我们从三方面了解一下商业养老保险。

一、商业养老金的5大特点

二、商业养老保金4大种类

三、如何选择适合自己的商业养老金

四、不同人群适合的商业养老金类型

一、商业养老保险的5大特点

（小知识：作为你们的保险科普还要提醒朋友们一点：如果从零开始配置保险一定要优先将基础保障配置完后比如医疗险、重疾险、意外险等，如果保险预算充足，就可以考虑教育金、养老年金险啦~。）

1.这类保险的最大特点是安全稳健，作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

2.让老年时的自己有持续的现金流，一般的养老金可以活多久领多久，不至于像自己储蓄一部分钱一样，越花越少，年龄越大越需要节省。

3. 商业养老保险养老的回报明确，合同中明确写明养老时每年给到我们多少钱，保险如果 一次性退保能拿回多少钱，明确收益率，不至于像其他理财产品一样忽高忽低，也不会涉及到损失的风险。

4. 可以帮助强制自己储蓄，作为年轻人来讲，压力必然很大，一年到头来盘算一下积攒下来的钱除了房贷可能就是保险费了，有忧虑才能无近忧，给自己设定一个小目标每年去完成，到最后发现已经实现了一个大愿望。

5. 是一项可长可短的计划：根据自己的实际情况，养老金可以选择一次性交清（手里现金流充裕的情况下），也可以选择3年、5年、10年交完（每年缴纳保费越少、缴纳的年限应越长最后积累下来的量才能够大）。

二、商业养老保金4大种类

1.纯养老型年金保险

养老型年金保险领取方式很灵活随意，可随时调整，传统年金的特点是利益完全确定，在约定给付年金的年纪，保险公司按照约定的金额和频率给付保险金。所有的保单利益在保险合同成立后就确定，不像万能型年金险和分红型年金险一样会随着利率的变化和保险公司的盈亏等上下变化。传统年金另一个特点便是流动性低，专款专用，确保资金在退休后发挥作用，实现财富的跨时间转移。

2.分红型年金保险

分红型年金保险与传统年金保险差别较大，保单利益也不是完全固定的，按照分红给付的方式可以分为现金分红和保额分红两种方式（又称为美式分红和英式分红）。

分红型保险的保单利益分为两部分，第一部分是确定利益部分，也就是保险合同中明确规定必须给付的部分，第二部分是分红部分，保险公司会根据经营情况确定分红的份额，以现金形式或者增加保额的形式分配有保单持有人。以保额分红养老年金保险为例，它最终给付的保额以【初始保额+分红保额】给付保险金。

3.万能型年金保险

万能型年金保险的形式是【有纯养老型年金保险+万能账户】，也就是一个主险加万能账户的形式。

主险每年给付养老金可以选择领取，也可以选择不领取直接进入万能账户，万能账户中的资金以保底利率或者保底利益以上利率计算利息，日计息月复利（目前最高保底利率可以达到3.5%），实际的给付利率要根据保险公司的经营状况等因素来决定，最低不能低于保底利率。万能账户中的资金可以追加和领取，追加和领取通产是有限额的，部分险种需要支付一定的手续费。

4. 结合型年金保险

市场上也会有万能型和分红型的结合型保险，单看宣传内容是非常诱人的，呈现形式是【分红型年金保险险+万能账户】，一般为现金分红年金险，附加一个万能账户，所以需要朋友们注意的是宣传许多保险公司的宣传内容是演示利益也就是虚拟的演算，因为涉及到分红不能作为实际给付的预期收益来看。保险公司在设计产品时，会对主险进行构思，但是从最终的保单利益看，这类保险的收益和同公司的其他保险产品相差不大。

三、如何选择适合自己的商业养老金

有朋友私信我们问什么样的年金险适合他？

小编想先提问：你买年金险的目的是什么、养老还是存钱？

如果是想当做一般理财产品来用的话

给点建议：年金保险可能不适合你，一般理财产品属于活期、短期、一年期、几年期。但年金险短期内的灵活性不如短期理财产品，在现金价值超过本金前退保损失还是比较大的。所以在短期内这笔资金可能会需要用的话就不要一次性放进年金保险中。

如果是想作为养老金、孩子未来教育金这类中长期规划，当然年金险是最适合不过的选择。

1.收益性

收益性是多数人看中的，也是年金险最重要的衡量指标。如何看懂某个年金险的收益，只要1个指标就可以了：内部收益率即IRR。内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现价等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。该指标越大越好。相信很多人很难理解IRR的概念，那我们不用去弄懂这其中的原理，只要知道IRR越大越好。

2.流动性

流动性考量年金险产品的另一重要指标，

我们可以从下面几点考量年金险的流动性： 首先要看是否允许减保，减保是指可以向保险公司提出部分取现申请。一般允许减保的时间和减保的金额都有一定的规定。减保后基本保险金额同比例减少。同时您将领取减少部分对应的现金价值。减保后的保险费=本次减保前的保险费x（1-减保比例）。其次看前期的现金价值，很多保险销售人员不会跟你提现金价值，只会告诉你每年返多少钱。但其实现金价值在年金产品中是一个非常重要的概念，它是总收益的重要组成部分。前期的现金价值高，有利于客户的灵活处理。万一需要用钱，可以减保，甚至是退保。最后看保单贷款的要求，保单贷款是指保险公司可以按照你保单现价的一定比例给投保人提供贷款。较好的产品可以贷到保单的现金价值的80%，半年还一次利息就可以了，本金无需归还。

3. 灵活性

灵活性指可以根据客户的情况灵活选择缴费方式和领取年龄以及领取方式。

缴费方式：可以选择3年、5年、10年，20年或趸交。

领取年龄：一般可以在55岁、60岁、65岁、70岁开始领取可以根据自己的实际情况进行选择。

领取方式：一般年金产品的领取方式都是年领，有些产品也可以按月领取。加大了产品的灵活性。

四、不同人群适合的商业养老金类型

1.纯养老型年金保险适合想要在保险合同中看到确定利益的人群选择，不想利益忽高忽低，无论保险公司的盈亏利益仍然可以确定拿到，做到心里有数。

2.分红型年金保险的分红会随着利率的变化趋势和保险公司的盈利而上下波动，分红可以为0，也可以高出自己的预期，适合比较想看到高收益的人群，但切记要做好分红较少甚至是没有分红的准备。

3.万能型年金保险不仅有养老金的功能万能账户还可以作为自己日常暂时不用的资金的升值，在用时可以取出一部分，可以作为理财账户使用，有这类需求的人群可以根据需求选择。

4.结合型年金保险不仅有分红的成分也有万能账户的搭配，如果可以接受分红忽高忽低、又有万能账户作为升值账户需求的人群可以适当的选择哦。

无论是70后、80后、还是90后担心仅凭社保养老不能保障老年后的生活质量，如果预算充足都可以在社保的基础上根据自己的不同偏好、对未来不同的长远规划给自己配置一份适合的商业养老金保险最为兜底的养老金，保障自己和爱人能够优雅享受舒适的老年生活。让我们一起优雅养老~自由养老吧~